Кредитные кооперативы: способ решения не только квартирного вопроса

Похоже, что 2006 год пройдет в России под знаком нацпроектов. Нас обещают осчастливить и оздоровить, накормить и решить квартирный вопрос. К вопросу реализации национальных проектов можно относиться по-разному, но вот что касается проекта по доступному жилью, то тут и сами сановники признают, что <дали маху> - задача оказалась непосильной, виновных в этом теперь ищут в регионах. Но пока суть да дело, пока кипят кабинетные страсти, народ потихоньку сам решает свои проблемы, в том числе и жилищные. Уже привыкнув ни в чем не полагаться на государство, изыскивает способы и средства приобрести хоть какую-то крышу над головой. Некоторой части населения в этом помогает ипотечное кредитование, с каждым годом набирающее серьезные обороты. Банки поворачиваются лицом к потребителю, снижая проценты по кредиту, увеличивая сроки кредитования и упрощая схему получения заемных средств. Но в одном они остаются неизменны -потенциальный заемщик должен подтвердить свою платежеспособность, возможность рассчитаться с кредитом в установленные сроки и иметь положительную кредитную историю. Тем самым отсекая значительную часть желающих приобрести недвижимость с помощью заемных средств - тех же индивидуальных предпринимателей, работников сферы малого и среднего бизнеса (зарплаты в таких фирмах, что греха таить, выдаются в <конвертах> до сих пор), бюджетников и т.д. Сами банкиры честно признают данное положение вещей и, что интересно, даже призывают на помощь другие финансовые институты.

Так, на прошедшей в феврале в Тюмени банковской конференции, посвященной вопросам ипотечного кредитования, Александр Мурычев, президент Ассоциации банков России подчеркнул, что <настала пора создавать систему микрофинансирования:Да, это конкуренция банкам, но сами они, в любом случае, не справятся с массой страждущих людей:.Для многих именно эта система может стать единственной возможной в решении квартирного вопроса>.

Для банкиров эта идея - институты микрокредитования  - может быть и внове, но на самом деле они существуют уже очень давно. Называясь по-разному - кредитные потребительские кооперативы, кассы взаимопомощи, кредитные союзы - в одном институты микрокредитования остаются неизменны - это взаимная финансовая помощь определенной группы людей, особенно эффективная в том случае, если между ними возникают доверительные отношения.

Откуда есть пошли кредитные кооперативы?

Примечательна история появления первого кредитного кооператива в мире. Основал его в 1849 году Фридрих Вильгельм Райффайзен (да-да, тот самый, чье имя сейчас носит самый крупный австрийский банк, имеющий и отделения и в  России). В то время в Германии бушевала эпидемия фитофторы (болезни, поражающей картофель), а картофель являлся основным продуктом питания для крестьян и пролетариев. Дабы спасти своих граждан от голодной смерти, Фридрих Вильгельм придумал такой оригинальный способ - кредитный союз, в котором можно было взять средства для покупки продуктов.

На первых порах кредитные общества имели явно недостаточные капиталы. К примеру, в кредитном союзе, организованном в середине XIX века другим немецким энтузиастом Германом Шульцом Делитцем, первоначальный капитал равнялся всего лишь 140 долларам, внесенным его друзьями. При этом ежемесячный членский взнос равнялся всего лишь 5 центам. Неудивительно, что на первых порах финансовые возможности кредитных кооперативов ограничивались покупкой для своих членов продуктов первой необходимости, а также выдачей денежного пособия семье члена кооператива в случае его смерти. Сегодня, благодаря объединению Немецких вкладчиков в общества "помощи самим себе", германские строительные кассы взаимопомощи (bausparkasse) позволяют им не зависеть от рынка капитала и колебаний процентных ставок. В силу договора вкладчики кооперативов вносят определенную сумму взносов в общую кассу, из которой им по очереди выдаются средства на строительство либо реставрацию жилья. Срок предоставления подобной ссуды колеблется между 6,5 и 18 годами. Именно немецкий вариант решения жилищной проблемы, по многим оценкам, наиболее приемлем для России. Великобритания насчитывает сегодня 68 строительных обществ (building societies) в своем суммарном активе насчитывают более 160 млрд. фунтов стерлингов, и объединяют 17 млн. вкладчиков и заемщиков. Интересна реализация кооперативных идей в Швеции. Наряду с тем, что в каждом органе местного самоуправления имеются жилищные корпорации, существует еще два общенациональных жилищных кооператива. Один из них, владеет 1/10 жилья в Швеции. Так что в Европе кредитные союзы имеют очень длинную историю. Исчезнув во времена построения социализма, и вновь возродившись после краха этой идеи, кредитные кооперативы помогли жителям стран Восточной Европы решить жилищный вопрос. Поражает скорость и эффективность их деятельности в Словакии, Чехии, Венгрии.

Россия, где первое ссудосберегательное товарищество возникло в 1865 году, до революции занимала одно из первых мест в мире по числу кредитных кооперативов. Движение кредитной кооперации в Российской империи было настолько мощным, что к 1916 году в нашей стране насчитывалось более 14 тыс. кредитных союзов с общим числом пайщиков около 8 млн. человек. В Советской России кредитные кооперативы в эпоху НЭПа продолжали работать, но в начале 30-х годов, как не соответствовавшие духу времени, были преобразованы в кассы взаимопомощи. Эти кассы успешно просуществовали до перестройки - пожалуй, люди старшего поколения прекрасно помнят, что именно в них можно было перехватить какие-то рублишки до получки, а то и занять на новенькие джинсы. Успешно развивалось и еще одно направление кредитного союза - так называемы жилищные кооперативы. Стать пайщиком такого кооператива было нелегко, а жить в <кооперативном> доме очень престижно.

На территории постсоветской России первые кредитные союзы появились в 1992 году. Еще в 1997 году был подготовлен проект закона РФ <О кредитных потребительских кооперативах граждан>, который был принят только в июле 2001 года. Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее пятнадцати и более двух тысяч человек, жилищного потребительского - до 5000 членов. Это ограничение сделано с тем, чтобы не допустить превращения кредитных союзов в печально известные финансовые пирамиды.

Занять на обучение или на квартиру? И то, и другое!

Принцип действия кредитных союзов чрезвычайно прост - некая общность людей объединяется с целью совместного сбережения денежных средств и предоставления из этих средств займов друг другу на взаимной основе. Благодаря такой форме взаимопомощи граждане получают возможность решать свои финансовые проблемы, не обращаясь к услугам банков и не прибегая к финансовой поддержке государства. Притом <занимать> пайщики могут в таких кооперативах на разные цели - от покупки жилья до образования или совершения крупных покупок. Правовой основой деятельности кредитных потребительских кооперативов являются: Конституция РФ, Гражданский кодекс, ФЗ <О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации>, ФЗ <О защите конкуренции на рынке финансовых услуг>, ФЗ <О кредитных кооперативах граждан> № 117.

По словам Александра Аузана,  Президента Международной конфедерации обществ потребителей, <кредитные кооперативы сегодня занимают именно ту нишу, которую не могут закрыть банки. Они всегда рядом со своими пайщиками, они быстро реагируют на их потребности, более гибки, постоянно совершенствуют свои продукты и реально помогают людям решить их вопросы>.

Пожалуй, самое главное отличие кредитного союза от коммерческого банка в том, что кредитный союз не ставит своей задачей получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Его услугами могут пользоваться только вступившие в союз члены. Повторимся, что главная цель кредитного кооператива - организация финансовой взаимопомощи. При этом отношения внутри кооператива не клиентские, как в банке, а членские. Займы в кредитном союзе значительно доступнее для их членов, чем банковские кредиты: проще процедура оформления, быстрее сроки выдачи денег, гибкий подход к каждому пайщику. Члены кредитного кооператива лично участвуют в его

управлении и имеют право получать от правления  любую информацию о деятельности. 

И что еще характерно, стать членом кредитного  кооператива не так-то просто - с улицы туда не берут. Как правило, кредитные кооперативы объединяют тех, кто имеет какую-то единую общность интересов. Это может быть кредитный кооператив, созданный по месту жительства, например в одном небольшом городе, где люди друг друга знают, по территориальному, профессиональному или производственному признаку и т.п. Часто  в кооператив принимают людей по поручительству кого-либо из его членов.

В общем-то, именно благодаря такой простой и доступной для понимания схеме работы кооперативы сегодня и являются более-менее востребованным институтом финансирования у населения. В большинстве регионов граждане с помощью кооперативов решают свои жилищные проблемы. Что не удивительно - ведь занять на покупку автомобиля можно и у родственников, не такая уж и сумма большая получится, купить шубу можно с помощью экспресс-кредита - а вот даст ли кто взаймы как минимум миллион рублей (именно столько сегодня в Тюмени стоит типичная однокомнатная квартира)? Вопрос, наверное, риторический. А с помощью  жилищного кооператива вопрос становится вполне решаемым. Далеко ходить за примерами не надо - например, более чем четырехлетняя активная деятельность кооператива <Наш город> доказала это. Почти пятьсот пайщиков на сегодняшний день, 60 % из них живут в приобретенных квартирах, 50 семей полностью выплатили пай. Размах и результаты могли быть и больше, но:.

Государству у нас верят больше, чем честному слову

По словам Олега Касьянова, председателя правления тюменского потребительского ипотечного кооператива <Наш город>, кооперативы сегодня могли бы иметь гораздо больший размах и вес, если бы государство поддерживало это направление.

<В законе <О кредитных потребительских кооперативах граждан> сказано:  <Государственное регулирование деятельности кредитных кооперативов и их союзов осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти>. Закон вступил в силу три года назад, но данная статья закона не выполняется. Государство не определило регулятора, а граждане у нас, как вы знаете, хоть и не надеются на государство в плане решения личных проблем, но все-таки ему верят> - говорит Олег Никандрович.

Получается так, что на сегодняшний день контроль за деятельностью кредитных кооперативов на региональном уровне берут на себя ассоциации кооперативов, там где они созданы,  а в некоторых субъектах федерации функциями контроля за деятельностью кредитных кооперативов наделяются региональные органы власти (например, в Волгоградской области). На федеральном уровне со стороны государства регулятор не назначен, а на правах саморегулируемой организации выступает Лига кредитных союзов. Она разрабатывает стандарты, работает над совершенствованием законодательства в области кредитной кооперации, проводит обучение специалистов, ведет диалог с государством от лица сообщества, занимается мониторингом и т.д.

Примечательно, что именно в тех областях и регионах, где власть заинтересована в развитии кооперативного движения и публично его поддерживает, именно там оно и развивается наиболее высокими темпами - так происходит в Белгороде (там по инициативе и при финансовой поддержке администрации области создано 245 кооперативов, в рядах которых состоит 9398 членов) Ульяновске, Тамбове (где Губернаторская программа по обеспечению жильем практически базируется на возможностях кооперации), Димитровграде, Якутии, Башкирии. Тюменские кооперативщики, тоже не сидят, сложа руки - четыре филиала на юге области, участие в строительных проектах: Практически создан Попечительский Совет ПИКа <Наш город>, в апреле его участники (преимущественно  это депутаты Тюменской областной Думы) проведут первую официальную встречу с пайщиками кооператива и его правлением.

На сегодняшний день, по мнению специалистов, работающих в данной сфере, развитию кооперативного движения мешает следующее - несовершенство законодательства, слабая

информированность населения и региональных властей о такой форме финансовой взаимопомощи и привлечения денежных средств населения. Если эти проблемы будут решены в ближайшее время, то кассы взаимопомощи действительно станут важным инструментом в деле удовлетворения насущных потребностей граждан, в том числе и жильем.

АННА МОРОЗОВА